LA LEY CONTRA LA USURA EN EL SALVADOR

¿QUE ES LA USURA?

Del latín usura, el término usura se refiere al interés que alguien cobra cuando presta dinero. En un sentido general, el concepto hace referencia al contrato que implica el crédito y a la ganancia o utilidad del mismo.

La usura no es un concepto económico preciso; es decir, no existe un nivel específico y concreto que determine en qué momento un tipo de interés pasa a convertirse en algo excesivo. Por el contrario, la usura está vinculada a una noción compartida socialmente y a la creencia de que existe un cierto precio que es justo y que merece ser pagado por el usuario o consumidor.

En la antigüedad, varias culturas consideraban que cualquier tasa de interés suponía una usura. Por eso, los créditos con interés estuvieron prohibidos en muchas regiones y durante periodos temporales muy extensos.

En el Islam, la condena a la usura todavía sigue muy vigente. En países como Arabia Saudita, Pakistán e Irán incluso existen bancos e instituciones financieras que otorgan créditos sin intereses.

En cambio, en el mundo occidental es muy común que exista la capitalización de intereses o anatocismo, que es la acción de cobrar intereses sobre los intereses derivados de un crédito. Queda claro que la definición de usura dependerá del matiz cultural con que se la observe.

LA LEY CONTRA LA USURA EN EL SALVADOR

1. La Ley contra la Usura entró en vigor después de su aprobación por la Asamblea Legislativa y las observaciones realizadas por el Presidente de la República, Mauricio Funes. Esta medida busca “prohibir, prevenir y sancionar las prácticas usureras, con el fin de proteger los derechos de propiedad y de posesión de las personas”.
2. La ley es aplicable a cualquier persona natural o jurídica que realice actividades como prestamista, tales como instituciones financieras, casas comerciales, montepíos, comerciantes de bienes y servicios, casas de empeño y, en general, cualquier sujeto o entidad que preste dinero bajo cualquier modalidad, según indicó el Banco Central de Reserva (BCR).
3. Dicha institución dispone de un plazo de 90 días, que finaliza el próximo 24 de mayo, para elaborar y aprobar las normas técnicas y la infraestructura necesarias que faciliten la aplicación de la Ley.
4. El BCR tendrá la responsabilidad de establecer los sistemas para el registro de acreedores y de recibir la información de sus actividades crediticias para, posteriormente, calcular 18 tasas máximas legales de interés. Dichas tasas se hallarán a través de una metodología y en base a los cinco segmentos de créditos y montos establecidos por Ley.

La usura, un delito que genera crisis social

La usura, parte de la economía informal del país, moviliza cuantiosos recursos y la ejercen personas inescrupulosas que llenan sus bolsillos valiéndose de la necesidad y urgencia económica de miles de incautos, que caen en sus redes para salir al paso de sus penurias.

El préstamo de dinero al “chulco” es un negocio ilícito viejo. No obstante, con el pasar del tiempo, este negocio sigue en auge y ha crecido, por lo que se constituye en un problema latente del cual se hace impostergable un control estricto a este delito.

VENTAJAS Y DESVENTAJA DE LEY CONTRA LA USURA 

VENTAJAS

Ley contra la Usura es un instrumento legal moderno el cual garantiza que las personas que adquieran un crédito no sufran ningún abuso que los obligue a pagar grandes cantidades de dinero en concepto de interés, contribuyendo con el aporte de poner un fin al régimen de absoluta libertad con que las casas de empeño entre otras instituciones fijan las tasas de interés, lo cual permite a El Salvador integrarse entre 4 los países (Italia, Suiza, Bélgica, Polonia, China, Colombia, Cuba, Dinamarca, España y Grecia) que han logrado configurar la usura como un delito.

Con la aplicación de la Ley contra la Usura las casas de empeño que utilizaban tasas de interés superior a las máximas establecidas por el Banco Central de Reserva tienen la obligación legal de disminuirlas hasta la tasa de interés que considere la ley para su sector de empresas, por tanto se verán afectados en los ingresos que disminuirán en algunas casas de empeño más que en otras.

DESVENTAJA

La Ley contra la Usura no establece sanción de tipo penal para los acreedores que utilizan tasas de interés superior a las máximas establecidas por el Banco Central de Reserva para producir ingresos por préstamos otorgados por segmento de crédito y rango de montos, esta Ley se limita únicamente al establecimiento de sanciones de tipo económicas, citadas en su artículo 12, en sanciones administrativas las cuales se aplican solo cuando los deudores denuncien a los acreedores; es entonces cuando la Defensoría del Consumidor podrá ordenar que en un plazo de 10 días hábiles, se corrija y abone al deudor el cobro de intereses indebidos. Si el infractor no lo hiciere, incurrirá en una multa que será de cinco vece el monto del crédito inicial otorgado.

La Ley contra la Usura no obliga ni a designado a ninguna institución para que instruya a los usuarios de estos créditos en cuanto a la defensa de sus derechos, por abuso de cobro excesivo de intereses (usura).

VIGENCIA DE LAS TASAS DE INTERÉS MÁXIMAS LEGALES

Las tasas de interés máximas legales, una vez publicadas, tendrán vigencia desde el uno de enero al treinta de junio; y desde el uno de julio al treinta y uno de diciembre.

PROHIBICIÓN DEL ANATOCISMO

En las operaciones reguladas en esta Ley se prohíbe el anatocismo o cobro de intereses sobre intereses y será sujeto a las sanciones legales correspondientes.

EFECTOS POR CONTRATAR O COBRAR TASA SUPERIOR A LA TASA MÁXIMA

Si el acreedor contratara o cobrara tasas de interés efectivas superiores a la tasa máxima vigente de acuerdo al Art. 7 de la ley contra la usura, los deudores podrán solicitarle al acreedor, judicial o extrajudicialmente, la revisión de la deuda a efectos que la misma sea recalculada y reestructurada, imputando a la cancelación del capital los intereses cobrados al deudor en exceso a la tasa máxima desde la entrada en vigencia de la tasa máxima correspondiente.

Aporte personal:

La ley contra la usura es muy importante aunque la usura no es algo que se pueda erradicar debido a que es muy difícil que estas personas o instituciones se den a conocer o respeten las leyes, sin embargo esta ley ayuda a que no se irrespeten los derechos de las personas que acuden a los usureros, además, es muy importante debido a que esta ley brinda información que puede ayudar a defenderse de los prestamistas que estén aprovechando de la situación de las personas. Un usurero puede dejarte sin bienes ya que se aprovechan de la situación de las personas para prestar cantidades pequeñas a una tasa de interés muy elevada que posteriormente es muy difícil de pagar haciendo que la persona pierda los bienes que había otorgado como garantía de dicho préstamo.

Bibliografía:

• https://definicion.de/usura/
• http://ri.ues.edu.sv/6659/1/TGF63%20final..pdf
• https://www.ministeriodegobierno.gob.ec/la-usura-un-delito-que-genera-crisis-social/
• https://ssf.gob.sv/wp-content/uploads//ssf2018/MarcoLegal-Leyes-Financieras/Ley_contra_usura.pdf
• https://www.transparenciaactiva.gob.sv/ley-contra-la-usura-entra-en-vigor